sábado, mayo 30, 2009

El plan de hipotecarios

En otro intento por tomar a la gente por boluda, o quizás en una demostración de ignorancia de la más elemental noción de matemática financiera, el gobierno salió a promocionar un plan de préstamos hipotecarios......cuyos beneficiarios no son más que las familias en el primer decil de ingresos....y si están lo suficientemente locos.

Vaya un ejemplo: una parejita de profesionales sin hijos, cerca de los 30 años. Entre los dos redonden un ingreso bruto mensual de una diez luquitas. Neto de bolsillo, pongamos que 8 y medio. No son ricos, pero con ese ingreso familiar caen en el top 15% de nuestro hermoso país. Hartos de alquilar o de vivir en lo de los suegros, encuentran un depto de 50 o 60 m2 en algún barrio de Capital. Nada fashion, algo viejo, pero digno. Cuanto cuesta eso? Pongamos, con optimismo, que sale unos 1000 dólares el metro. 55,000 verdings, o al cambio Redrado de hoy algo asi como $206,000

Entusiasmados por la propaganda oficial entran a la página del  Banco Hipotecario y calculan cuál es el mejor préstamo que podrían sacar. Los números que les devuelve el Banco son los siguientes:
Monto del préstamo: 144,000...pero en realidad les desembolsarán unos $142,600 (porque les descuentan unas comisiones de arranque..)
Plazo: 15 añitos
Tasa: 15.2%....pero el costo financiero total es de 18.57%
Cuota mensual: 2356 manguitos.

Entonces, la parejita tiene que poner 60 lucas de arranque (que si alquilan no se como las juntan) y despues, durante 15 años 2350 mangos por mes, lo que les deja 6000 pesos para vivir. Pero claro, si se compran ese depto tienen que empezar a pagar expensas, ABL, pegarle una manito de pintura....y es probable que en los siguiente 3 a 5 años tengan un hijo......

La pareja putea bajito y decide seguir pagando la luca y media en el depto de 60 metros que alquilan en Caballito

Otra boludez para la gilada y van..... 

10 comentarios:

vqp dijo...

Para hacer una comparación mas justa vale estudiar la oferta privada, por ejemplo el banco Santander Río, que no es una ONG humanitaria por cierto, cobra esto por hipotecario a tasa variable (usar la última columna):


A la tasa encuesta hay que sumarle el spread que normalmente es de 2.5 al 3.5%. La cuota se ajusta cada tres meses.

En cuanto al CFT, es casi igual a la tasa nominal porque los 2 últimos años de hipoteca te los regalan (si pagás todo en término) Aparte de que el costo mayor del CFT es el seguro de vida que no debería considerarse un gasto)

Viendo los números se infiere que desde el 2006 hasta ahora hubo solo unos pocos meses en los cuales el CFT del Bco Río fue superior al 18%, justamente los de la corrida de Diciembre 08.

Si Redrado continúa con la corrección cambiaria del 10% anual y luego del 28 volvieran los dólares colchoneados al sistema financiero, las tasa encuesta bajaría a niveles "normales" para Argentina post-convertibilidad (digamos del 9 al 13%)

il postino dijo...

Después del 28 difícil que vuelva ningún dolar al sistema....es mas ciertos dólares grones van a empezar a salir para preparar una temporada en el exterior para algunos funcionarios y amigos de este gobierno...

vqp dijo...

naa, no seas tan negativo postino, la guita hay que invertirla o te la comen las ratas y tenerla en el colchón no es negocio. En cuanto Redrado muestre las cartas (devaluación brusca o goteo o incluso revaluación vengadora) vuelven los dolares al PF, fideicomiso sojero , terrenos o ladrillos)

ayjblog dijo...

bah Postino, sin duda que me parece que sabes las cuentas reales pero aca no te puedo menos que decir misleading

la parejita garpa ganancias, ergo , sistema frances, ergo descuento cuota casi 100%

la parejita alquila, ergo garpa abl, expensas, lo pinta al final/inicio del contrato

laparejita por ese depto de Caballito garpa 1 luca de alquiler,
la parejita sabe que a cuota fija a 7? años, cuando tenes el la vida media del prestamo, la inflacion se comio la mitad del interes al menos, si todo anda muy bien
digamos, no es lo bueno, pero, si comparamos lo que ofrecen como prestamo nuestros elegantes y eficientes bancos privados, es un regalo,

en fin, al menos, lo tuyo, misleading, presentar la mitad de los hechos como se denomina?

y, lastima que no puedo, sino, lo saco corriendo

il postino dijo...

Yo también lo saco corriendo, pero esa esa la demostración de que no es para la parejita...

Veremos en 3/6 meses cuanto sube la originacion del BH....dudo que meta mas de 2000 prestamos

il postino dijo...

vqp....hoy por hoy hay mejores oportunidades de corto y medio en el mundo que acá....quien te dijo que la guita que voló está en el colchón? Hay gente que está armando trusts para comprar real estate en USA antes que acá, argentinos digo....

ayjblog dijo...

jajaj, si, deptos en Miami, postino postino
cuando les dicen como funciona la ley de alquileres les brillan los ojitos a quienes quieren poner plata alla, rajar a un tipo en 15 dias? milagro
cuando les dicen que tienen que cambiarles el cuerito a la canilla huyen, creen que es como aca

muy bueno el chiste, mucho

si queres te presento algun amigo que se dedica al real estate en Illinois o algun otro estado del Midwest

ah, y la demostracion es qque a la parejita solo no le sirve por el front, el resto si, pero, el resto de lo que dijiste?

saludos

il postino dijo...

Miami???

Ayj, me parece que tomas a la gente de la que hablo por rookies...estoy hablando de real estate no de deptos en Miami (en esa no caen ni los màs bobos), y estoy hablando de guita en serio

Ni te cuento de la guita que se fue a fondos offshore que invierten despues en acciones y papeles de emerging....en donde Argentina no pinta....

Anónimo dijo...

ah, hablamos en serio, no lo sabia, por eso mi comentario del Midwest
en la de Miami, te sorprenderias la cantidad de preguntas que he escuchado, en fin

sin duda, pero sabes, quizas hasta sea mejor que no pintemos, ya dije antes, mejor que el WSJ diga que no servimos

saludos

ayj

Anónimo dijo...

jaja muy buen post.
le pasó a varios.
mirko.